Jak plánované změny týkající se stavebního spoření ovlivní naše investice?

Rozhodli jste se odkládat si nějaké peníze stranou a jako jediné správné a užitečné řešení vám připadá stavební spoření? Možná jste však slyšeli o změnách, ke kterým se v nadcházejících měsících schyluje. A na povrch tak vyvstává mnoho dotazů. Ve výsledku také to, jestli novinky neovlivní plánované investice.

Co je to stavební spoření a jak funguje

Ze všeho nejdříve si musíme udělat pořádek v tom, co je to stavební spoření a jak vlastně funguje. Z pohledu investičního mluvíme o skvělé možnosti, jak zhodnotit vložené peníze. Z pohledu praktického se zase díváme na způsob, jak v budoucnu snáze získat úvěr na bydlení. Jinými slovy je stavební spoření skvělým finančním produktem, který nám přináší jistotu.

Spořit si v rámci tohoto typu spoření můžete už od dětství. Právě rodiče svým dětem prakticky hned po narození zřizují stavební spoření a ukládají jim tam peníze potřebné pro jejich budoucí život. I díky tomu si mohou mladí lidé snáze zafinancovat stavbu, rekonstrukci nebo koupit si vlastní nemovitost, ať už se jedná o byt nebo rodinný domek na předměstí.

Samozřejmě stejně jako každý jiný finanční produkt, i stavební spoření má své zásady a pravidla, na která je při jejich zřizování potřeba pamatovat. Kupříkladu pokud budete chtít peníze vložené do spoření získat, nelze to hned, pouze po uplynutí několika let. Stejně tak vám nikdo nezaručí, že vám získaný úvěr ze stavebního spoření v dospělém věku pokryje kompletní pořizovací cenu nemovitosti.

Stát začíná míchat kartami

Pravidelné odkládání financí stranou, a tím pádem spoření na budoucnost, která díky úspoře bude přesně taková, jakou si ji vysníváme. Tato definice stavebního spoření se však má v nadcházejících měsících měnit. Pravidla totiž stát začne ohýbat, už nyní míchá kartami.

Sice se vyhneme tomu, že by nám kdokoliv na peníze na stavebním spoření sahal. S velkou pravděpodobností však zrušíme nebo značně snížíme nejen příspěvky, ale také další benefity, které se se stavebním spořením pojí.

Jaké scénáře jsou ve hře?

Není žádným tajemstvím, že se stát snaží ušetřit. Mezi důvody patří především koronavirová pandemie, prohlubující se dluh státní kasy, vysoké ceny energií a další. Zatímco někdo mluví o oddáleném důchodu, jiný zase počítá s vyššími daněmi. Ve hře se nachází především změny týkající se stavebního spoření, konkrétně následující scénáře:

• Dojde k úplnému zrušení státní podpory, zejména u nových smluv.
• Dojde ke snížení státní podpory (a to i u stávajících smluv).
• Dojde k účelovému omezení, které se týká financování vlastního bydlení.

Jestli se naplní všechny zmiňované scénáře či nikoliv, to je otázkou do loterie. Odborníci se však obávají, že v platnost dříve nebo později vejdou všechny tři nadhozené situace. Scénáře jsou totiž součástí balíčku, díky kterému má stát něco málo ušetřit. Na krocích se však musí shodnout všichni experti i koaliční strany.

Kdy má ke změnám dojít?

Jelikož se nejen zmiňované scénáře, ale také další cesty vedoucí k plnější státní kase mají ještě projednávat, nějaké konečné verdikty můžeme očekávat během letošního jara. Do té doby nám v hlavách kralují spíše domněnky, z nichž se může potvrdit jen některá, nebo také žádná.

Co lidi, kteří již mají sjednané stavební spoření, trápí nejvíce? Zavedení změn i u stávajících smluv. Pokud totiž projde novela zákona říkající, že se má zrušit státní podpora na stavební spoření, změna se může vztahovat nejen na nově uzavřené smlouvy. I když je měnění podmínek starších smluv komplikovanější, existují cesty, jak dosáhnout stejného scénáře.

Politici mohou pozměnit i to, co do stavebního spoření spadá. Respektive co si za stavební spoření můžeme pořídit nebo na co odkládané finance využijeme. Zvolené hlavy státu nyní přemýšlí hlavně nad možnostmi, jak z dlouhodobého hlediska udržet kvalitu a využití stavebního spoření. Chtějí předcházet tomu, aby se z tohoto finančního produktu stalo spíše státem dotované běžné spoření, jež tedy tím pádem financovali ze svých kapes daňoví poplatníci.

Jestli však konečné a schválené změny půjdou s tímto cílem ruku v ruce nebo se s ním spíše budou přít, to je pouze otázkou. Odpovědi se nám má dostat zhruba na jaře.

Nebylo by to poprvé

I když si možná říkáte, že zmiňované změny se rovnají čáře přes rozpočet, není to poprvé, kdy k něčemu takovému dochází. Když se podíváme do minulosti, výše státní podpory se už několikrát měnila. Vždyť je stavební spoření finančním produktem nabízeným bankami už od roku 1993. Tehdy však státní podpora dosahovala zhruba 4 500 Kč.

V roce 2004 výše získávané částky poklesla na 3 000 Kč, před dvanácti lety se dostala zase o tisícikorunu níže. Jestliže plánujeme pokračování v podobném „trendu” vyplývajícím z tohoto výhledu, tím jen přidáváme další domněnku k těm ostatním.

Můžu sám změnit smlouvu stavebního spoření?

Abychom ale rozdali všechny karty na stůl, musíme zmínit, že nejen stát, ale i vy můžete měnit smlouvu, která se stavebního spoření týká. Jakožto účastník můžete provádět změny rovnající se například zvýšení či snížení cílové částky, případně můžete cílovou částku rozdělit, aniž by došlo k manipulaci s vkladem. V takovém případě (a za současných podmínek) se zachová i státní podpora čili půjčka online nemusí vstoupit do vašeho života.

Jakožto účastník můžete měnit také tarifní varianty, které se však odráží od aktuální nabídky stavební spořitelny.